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P2P行业存在哪些风险?
发布时间:2017-11-01 17:28

 P2P行业存在哪些风险?

P2P行业的风险包括外部风险和内部风险两大部分:外部风险包括政策风险、监管风险和市场风险;内部风险则包括道德风险、交易风险、技术风险和信用风险。

1、 政策风险

政策风险是指政府有关P2P市场的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台,引起P2P市场的波动,从而给投资者带来的风险。因国家宏观政策、金融政策、地方政府政策发生变化,或者现有法律缺位无法解决相关法律问题、个别地区执法环境不完善等,都可能对P2P行业产生不确定性影响。 目前P2P在我国属于金融创新行业,对于该行业的政策、法律法规尚处在不完善的地方,如果政府加强对P2P行业的干预,出台一系列对P2P行业的限制性政策、法律法规,则这些政策一定会影响整个P2P行业,甚至还会因为淘汰一批经营不规范的P2P平台。

2、监管风险

监管风险是指由于法律或监管规定的变化,可能影响P2P行业正常运营,或消弱其竞争能力、生存能力的风险。虽然《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》规定了P2P由银监会及其派出机构、地方金融监管机构,但是,目前的监管政策仍然不够细化、仍然不太具有操作性,这说明监管机构对P2P行业的监管仍然存在不确定性,而这种不确定性就会影响P2P行业正常运营,或消弱其竞争能力、生存能力的风险。一旦立法机构和金融监管明确态度、明确监管方针,就会对P2P行业出台监管政策和措施,设置业务门槛,影响P2P行业的发展。

3、市场风险

市场风险是所有金融机构面临的风险,它指因利率变动、通货膨胀、经济危机等影响,市场情况可能发生重大变化,一旦出现市场风险,则投资人可能因此遭遇利益较低或不能获得利益甚至亏损风险。对于P2P机构来说,定位个人的小额信贷业务,是降低市场风险的核心原则。因为个人的小额信贷主要满足的是个人消费和小本经营的需要,受市场波动影响较小,可以通过大数法则和利率覆盖风险的方式消化。

4、交易风险

交易风险主要是在支付结算环节存在的风险。个人之间的借贷交易资金原本应该在个人账户之间直接支付和结算,但P2P平台为了方便交易,都在机构自有账户中为客户设置了虚拟账户,客户资金是经过机构账户进行支付结算。在这种支付结算方式下,无论是机构道德原因还是经营不善导致的机构倒闭和资金亏空,都有可能给客户造成损失。甚至在没有监管的情况下,这种结算方式也为庞氏骗局提供了便利条件。

这个平台还有技术风险。P2P平台是依靠WEB2.0信息与互联网技术开展的业务,以实现点对点或多对多的借贷交易。安全、有效的交易软件和网络环境 是其业务的必要保证。如果P2P平台的操作软件存在重大技术问题和安全漏洞,可能会造成平台运行的崩溃,也可能被黑客入侵利用。如果信息技术系统存在因不可抗力、软硬件故障、通讯系统中断、第三方服务不到位等原因无法正常运行,从也会影响业务的顺利开展。

5、信用风险

信用风险是平台上的借款人无法偿还贷款的风险,这是P2P平台最基本的风险之一。在整个社会诚信环境欠佳,征信系统无法覆盖所有个人和依靠征信信息服务机构时,信用风险就尤为严重。

6、道德风险

从经济学的角度看,道德风险是从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行动,或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。它一般存在于下列情况:由于不确定性和不完全的、或者限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失(或利益),因而他们不承受他们的行动的全部后果。P2P网贷涉及三方主体,即贷款人、借款人以及平台,实际上这三个主体都存在道德风险。如贷款人不履行支付借款的义务,借款人不履行还款的义务、提供虚假资料,平台则表现为发布虚假信息。。

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